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《理财》保险的自杀条款

文章作者:admin 上传时间:2017-12-22

  

  共和党金主兼选举操盘手史密斯(Peter W. Smith)今年5月接受华尔街日报採访时承认,2016年大选期间,他曾设法取得民主党总统候选人喜莱莉遭到俄罗斯骇客窃取的电邮内容。受访之后仅十天,81岁的史密斯便在明尼苏达州一家旅馆的房间内自杀,现场还留下遗书:「绝无他杀嫌疑。」

  这里不讲他为何自杀,而是想讲讲自杀后的保险赔偿以及他的保险会很快到期。

  我们知道,曾经有人想给配偶和子女留下一笔财产,就买下巨额保险,然后寻死。其实,保险公司早就想到这一点,于是制定有关条款,防止有人购买保险后故意自杀骗取福利的发生。

  保险公司的自杀条款规定,在签发保单的两年内,保单仍在有效期间,不管被保险人神志是否正常,如果是由于其本人的行为造成死亡的,公司只负退还保险费的责任。该项退费付给保险单上注明的受益人。如果在保单生效两年后,被保险人自杀,保险人给付死亡保险金。

  在正常情况下,一个人不可能在若干年前预谋自杀,而在若干年后付诸实施,即使有过自杀念头,若干年后也通常会改变其自杀的初衷。

  在人寿保险早期,因顾虑将自杀列为保险责任,防範道德风险,因此自杀一直被作为保单的除外责任,即自杀不给付。后来,随着人寿保险经营技术的发展,人们认识到若将自杀作为完全免除责任并不合理。投保人寿保险的目的是给受益人的,如果对自杀不负给付责任,必将损害受益人的利益。另外,编製生命表时已经考虑到自杀因素,且理论上对图谋保险金的自杀不承担保险责任,但是对非图谋保险金的自杀,应该履行给付义务。

  不过,由于自杀动机难以判定,所以保险人将自杀免责限制在两年之内:两年之内的自杀死亡为图谋保险金,两年之后的自杀死亡并非图谋保险金,从而避免怀有自杀意图的人购买人寿保险(含有死亡责任的)。结论是,两年内自杀不赔,两年后自杀给付保险金。

  是史密斯的人寿保险将要到期?这可能也是引起他自杀的原因。基于无法取得史密斯人寿保险的资料,我不确定他的人寿保险到期的时间。下面我讲讲几种可能到期的原因:

  定期人寿保险(Term Insurance):定期死亡寿险提供特定期间的死亡保障。保险期间经常为一年、五年、10年、20年或者保障被保险人指定年龄时止。该保险不累积现金价值,所以定期死亡寿险一般被认为是无任何投资功能的「纯净」的保险。

  购买死亡寿险要考虑三个关键因素:保险金额、保险费和期间的长短。保险市场上出售的定期死亡保险有许多种,均是这三个参量的不同的组合。定期死亡寿险价格一般较低,适合收入较低或者短期内承担一定危险工作的人士购买。

  定期寿险纯属人寿保险,并未投资储蓄成分、红利,只会在投保人去世时提供赔偿,合约设有定期时限,如10年或20年。期满而未有索赔的话,合约便会自动终止。定期寿险提供的保障在保险合约生效期内维持不变,但是投保双方也可以根据需要同意调整保额。

  终身死亡保险(Whole life),提供被保险人终身的死亡保障。保险一般到保险人的某个年纪 ,常见的保险报保到被保人100岁,有的保险公司推出120岁。无论被保险人在此之前何时死亡,受益人将获得一笔保险金给付。由于被保险人不管何时死亡,保险人都要支付保险金,所以终身死亡寿险有储蓄性质,其价格在保险中是最高的。该保险有现金价值。有些保险公司的某些险种还提供保单贷款服务,可以借钱出来用。(作者为注册会计师和理财顾问)